Il Ministero dell’economia e delle finanze, l’Abi e le altre organizzazioni promotrici dell’iniziativa, hanno concordato di prorogare fino al 31 Gennaio 2011 la data di presentazione delle domande da parte delle piccole e medie imprese per ottenere la sospensione dei debiti verso il sistema creditizio. L’originaria scadenza era stata fissata il 30.06.2010.

Resta inteso che le domande potranno essere presentate per operazioni che non hanno già fruito della sospensione o allungamento. Potranno, dunque, chiedere la moratoria anche le PMI che ne hanno già beneficiato, ma per finanziamenti differenti.

Per godere di questa opportunità le PMI devono:
- avere un numero di dipendenti a tempo indeterminato o determinato non superiore a 250 unità e un fatturato annuo minore di 50 milioni di euro (oppure un totale attivo di bilancio fino a 43 milioni di euro);
- ritenere di avere adeguate prospettive economiche e di continuità aziendale, nonostante le difficoltà finanziarie temporanee dovute all’attuale congiuntura negativa;
- non avere (per i mutui e leasing) rate scadute (non pagate o pagate solo parzialmente) da non più di 180 giorni;
- non avere alla data odierna procedure esecutive in corso.

Questo il modulo di richiesta che le PMI possono utilizzare. Come detto le domande potranno essere presentate fino al 31 Gennaio 2011. Le banche saranno tenute a fornire una risposta di norma entro 30 giorni lavorativi dalla presentazione della domanda.

Infine l’ABI ha messo a disposizione un esempio di calcolo della sospensione della quota capitale delle rate di mutuo.

In caso di smarrimento, distruzione o sottrazione di un buono fruttifero, di un libretto di risparmio nominativo o più in generale di un titolo di credito nominativo, l’intestatario o chiunque dimostri di avervi diritto, al fine di ottenerne il duplicato, deve denunciare il fatto alla filiale bancaria o postale di riferimento. Questo il fac simile da utilizzare.

Se nei 90 giorni utili per proporre opposizione il titolo non viene recuperato, il denunciante ha il diritto di ottenere dall’istituto emittente il rilascio del duplicato.

Se ad essere smarrito, invece, è un libretto di risparmio o di deposito al portatore, il denunciante, entro 15 giorni dalla presentazione della denuncia, deve presentare un ricorso al Presidente del Tribunale (dove fa capo giuridicamente la filiale bancaria di riferimento), corredato da tutte le prove che ne dimostrino il possesso e allegando copia della denuncia di furto/smarrimento all’autorità giudiziaria.

La presentazione dell’istanza richiede il pagamento di una marca da bollo di € 8,00 ed il versamento del contributo unificato nella misura di € 77,00. Il contributo unificato può essere pagato presso le tabaccherie; si può anche versare presso le succursali di Poste Italiane o istituti di credito utilizzando il modello F23 ed utilizzando come codice tributo il 941T.

Una copia in carta libera del ricorso deve essere trasmessa, a cura del ricorrente, all’istituto bancario o postale presso il quale il libretto è pagabile, mediante lettera raccomandata con ricevuta di ritorno.

Se il Presidente ritiene attendibili i fatti esposti e convincenti le prove addotte dal ricorrente, emette un decreto con cui pronuncia l’inefficacia del libretto e autorizza l’istituto emittente a rilasciarne un duplicato (decreto di ammortamento).

Il decreto di ammortamento deve essere notificato dal ricorrente all’istituto bancario o postale. Quindi, trascorso il termine di 90 giorni senza che sia stata proposta opposizione, l’interessato deve farsi rilasciare dalla cancelleria del tribunale (questo il fac simile della richiesta) una certificazione attestante la circostanza della mancata opposizione, e col suddetto certificato, potrà ottenere dall’istituto il duplicato del libretto.

Il Decreto Legge n° 7 del 31 gennaio 2007 (cosiddetto Decreto Bersani convertito nella Legge n° 40 del 2 aprile 2007) riconosce il diritto di chi ha stipulato un contratto di mutuo per l’acquisto o la ristrutturazione della casa di abitazione o dei locali della propria attività economica o professionale, successivamente alla data 2 febbraio o del 3

La legge 244 del 24 dicembre 2007 ha stabilito che tale diritto non decade neanche quando il mutuo provenga dall’accollo di un contratto preesistente (ad es. quelli accesi dall’impresa costruttrice, persona giuridica, e poi accollati all’acquirente persona fisica) .

In caso di mutui contratti, con le finalità sopra descritte, prima del 2 febbraio o del 3 aprile 2007 (a seconda dei casi), i costi per l’estinzione anticipata sono stati ridotti in base ad un accordo raggiunto tra l’ABI e le Associazioni dei consumatori rappresentative. La riduzione varia a seconda se il tasso è fisso o variabile e in funzione del tempo che manca all’estinzione naturale del prestito.

Si può anche optare per una estinzione parziale del mutuo, ottenendo così un risparmio di interessi grazie alla riduzione del capitale residuo.

In generale un’operazione di estinzione anticipata, parziale o totale, potrebbero rendersi opportuna se, in presenza di un tasso variabile, le condizioni di mercato dovessero improvvisamente mutare, o qualora ci fosse l’esigenza di acquistare una nuova casa e, dunque, di accendere un nuovo mutuo.

Ciò che è importante rimarcare è che l’estinzione anticipata del mutuo non comporta la cancellazione automatica dell’ipoteca.

Dove l’applicazione della penale per l’estinzione anticipata è ancora possibile (per le seconde case), il contratto deve prevedere espressamente tale facoltà e precisare i costi.

Per usufruire dell’estinzione anticipata è necessario compilare e presentare alla propria banca una specifica richiesta corredata di una dichiarazione sostitutiva.

Abbiamo detto nell’articolo precedente che i promotori finanziari operano in rappresentanza degli intermediari autorizzati, ovvero di Banche, Società di Intermediazione Mobiliare (SIM) e Società di Gestione del Risparmio (SGR), collocando fuori sede strumenti finanziari e servizi d’investimento (titoli azionari, obbligazioni, fondi d’investimento, prodotti assicurativi e così via).

Il promotore deve comportarsi con diligenza, correttezza e trasparenza, osservare le disposizioni legislative, regolamentari e i codici di autodisciplina relativi alla propria attività e a quella della categoria del soggetto abilitato per conto del quale opera.

Il promotore consegna al cliente o al potenziale cliente copia di una dichiarazione redatta dal soggetto abilitato, da cui risultino gli elementi identificativi di tale soggetto, gli estremi di iscrizione all’albo e i dati anagrafici del promotore, nonché il domicilio al quale indirizzare la dichiarazione di recesso.

Il promotore verifica l’identità del cliente o del potenziale cliente, prima di raccoglierne le sottoscrizioni o le disposizioni e rilascia copia dei contratti, delle disposizioni e di ogni altro atto o documento da questo sottoscritto.

Il promotore può ricevere dal cliente esclusivamente:
a) assegni bancari o assegni circolari intestati o girati al soggetto abilitato per conto del quale opera ovvero al soggetto i cui servizi e attività di investimento, strumenti finanziari o prodotti sono offerti, muniti di clausola di non trasferibilità;
b) ordini di bonifico e documenti similari che abbiano quale beneficiario uno dei soggetti indicati nella lettera precedente;
c) strumenti finanziari nominativi o all’ordine, intestati o girati a favore del soggetto che presta il servizio e attività di investimento oggetto di offerta.

E’ importante sottolineare come il promotore non possa ricevere dal cliente alcuna forma di compenso ovvero di finanziamento, ne utilizzare i codici di accesso telematico ai rapporti di pertinenza del cliente o comunque al medesimo collegati.

Se siete stati vittima di comportamenti ambigui o poco trasparenti da parte del promotore finanziario, segnalate il fatto alla SIM, Banca o SGR per cui lavora e alle competenti autorità di controllo (CONSOB e Banca d’Italia). Questo il fac simile che potete utilizzare.

Il promotore finanziario è l’unico operatore, secondo l’art. 31 del Decreto Legislativo N. 58 del 24 febbraio 1998 (Testo Unico della Finanza) abilitato alla promozione e al collocamento di prodotti finanziari e servizi di investimento in luogo diverso dalla sede dell’intermediario (Banche, SIM, SGR)  per il quale lavora in qualità di dipendente, agente o mandatario.

Per svolgere la professione è necessario essere iscritti all’Albo Nazionale dei Promotori di Servizi Finanziari, che dal 1° gennaio 2009 non è più tenuto dalla Consob, bensì dall’Organismo per la tenuta dell’albo unico dei promotori finanziari (APF), costituito in forma di associazione tra l’Associazione Nazionale delle società di collocamento di Prodotti Finanziari e di Servizi di Investimento (Assoreti), l’Associazione Nazionale Promotori Finanziari (Anasf) e l’Associazione Bancaria Italiana (Abi).

Per iscriversi all’albo gli interessati devono essere in possesso dei requisiti di onorabilità prescritti dall’articolo 1 del D.M. 472/1998 e dei requisiti di professionalità verificati dall’APF sulla base di una prova valutativa indetta con una cadenza di tre sessioni per anno.

Il modulo che va utilizzato da chi intende iscriversi alla prova valutativa.

La selezione consiste in un’unica prova scritta, completamente informatizzata; è previsto l’utilizzo di PC messi a disposizione di ciascun candidato. E’ stata soppressa la prova orale. L’esame si svolge presso le Camere di Commercio, in cui hanno sede le sezioni territoriali dell’APF.

Superata la prova valutativa occorre presentare una domanda alla sezione territoriale dell’APF in cui l’istante è residente, ovvero, se residente all’estero, ha eletto il domicilio.
Questo il modulo da utilizzare. Contestualmente si deve provvedere al versamento di un contributo di € 175 così come previsto dall’articolo 31, comma 4, del T.U.F.

Si può essere esonerati dall’obbligo di sostenere l’esame qualora si dimostri di possedere una specifica esperienza professionale nello svolgimento dell’attività di agente di cambio, di dipendente o funzionario di banche o Sim, di negoziatore abilitato ad operare nei mercati regolamentati.
Nel caso specifico l’interessato deve compilare questo modello, mentre questa è la dichiarazione autentica dei requisiti professionali, a cura dell’intermediario datore di lavoro.

La cancellazione dall’Albo può essere disposta dall’APF su richiesta dello stesso promotore finanziario, che comunica la volontà di chiudere il rapporto con il proprio intermediario o più semplicemente quella di non voler più esercitare tale attività.  Questo il modulo da utilizzare. La cancellazione di propria iniziativa può avvenire anche nel caso in cui il promotore comunichi di non essere più in possesso di tutti i requisiti di onorabilità previsti dall’articolo 1, del D.M. 472/1998. Questo il modello di richiesta.

Nel caso di cancellazione dietro propria iniziativa, il promotore può reiscriversi su domanda in qualsiasi momento.

La cancellazione dall’Albo può essere disposta anche per mancato pagamento del contributo previsto dall’Organismo o del contributo di vigilanza in favore della Consob, per decesso o per radiazione dall’Albo. In quest’ultimo caso il promotore finanziario deve attendere 5 anni dalla data della notifica della delibera di radiazione prima di poter ripresentare la domanda di iscrizione all’Albo.

I promotori sono tenuti a comunicare senza indugio all’Organismo per la tenuta dell’Albo unico il luogo di conservazione della seguente documentazione:
a) contratti promossi per suo tramite;
b) altri documenti sottoscritti dai clienti o dai potenziali clienti;
c) corrispondenza intercorsa con i soggetti per conto dei quali il promotore ha operato nel corso del tempo.

Le banche e i circuiti delle carte di pagamento sono costantemente impegnati ad innalzare i livelli di sicurezza degli strumenti di pagamento elettronici, ad esempio sostituendo le carte di pagamento a “banda magnetica” con quelle dotate di “microchip” o attivando sistemi di controllo e monitoraggio delle operazioni “anomale” (ad esempio

Ciò nonostante va sempre osservata la massima attenzione nella custodia della carta bancomat e del P.I.N, nonché la massima riservatezza nell’uso del medesimo P.I.N.; nei casi di smarrimento e sottrazione telefonate immediatamente al numero verde 800-822056 del “Servizio Allarme Telematico Bancomat (SATB)”, in funzione 24 ore su 24 festivi inclusi. Il SATB vi rilascerà il numero di blocco della carta che dovrà essere riportato sulla lettera di denuncia da consegnare alla banca.

In caso di difficoltà nel contattare il SATB si consiglia di utilizzare senza troppe esitazioni il numero verde messo a disposizione dalla propria banca.

A questo punto sporgete denuncia di furto/smarrimento alle autorità di polizia e confermate con lettera raccomandata AR – entro i due giorni lavorativi seguenti – la richiesta di blocco alla vostra banca (allegando copia delle denuncia).

Se invece riscontrate anomalie nell’elencazione dei movimenti risultanti dall’estratto conto, contestate gli addebiti e chiedete il rimborso delle somme (avete a disposizione 60 giorni dal ricevimento dell’estratto).  Questo il fac simile che potete utilizzare.

Nel caso in cui la vostra banca aderisce a PattiChiari potete contare su tempi certi e veloci di risposta: è previsto infatti un termine temporale massimo di 15 giorni lavorativi per il rimborso, a partire dal momento di presentazione della richiesta.

Vi invitiamo anche alla lettura di questo articolo.

L’Inpdap, l’Istituto nazionale di previdenza per i dipendenti dell’amministrazione pubblica, propone prestiti a condizioni agevolate, destinati agli iscritti, ai pensionati o ai loro familiari. Sono erogati direttamente dall’Istituto oppure da banche e società finanziarie in convenzione.

In particolare il piccolo prestito Inpdap è una somma di denaro corrisposta al dipendente iscritto che ha bisogno di liquidità per comprare l’auto, restaurare casa o per altre svariate esigenze di vita quotidiana.
Per aver diritto a questa tipologia di prestito occorre essere dipendenti o pensionati iscritti al fondo speciale dell’Inpdap per la gestione del credito e percepire una retribuzione mensile fissa o un trattamento pensionistico erogato dall’Inpdap.

L’importo del prestito è commisurato alla retribuzione percepita, in particolare può essere pari a 1, 2, 3, 4, 6, 8 mensilità del proprio stipendio netto per una durata pari a 1, 2, 3 o 4 anni. Non è richiesta alcuna documentazione di spesa e non è necessario produrre motivazioni, né presentare alcun certificato medico.

Gli interessati devono presentare domanda in triplice copia, su apposito modello fornito dall’Istituto, all’Amministrazione dalla quale dipendono o all’Istituto che eroga il trattamento pensionistico. L’Amministrazione provvederà a inoltrarla, completa dei dati, alla Sede Inpdap competente per territorio.
In caso di richiesta di estinzione anticipata utilizzare questo modello.

L’ABI, l’Associazione Bancaria Italiana, rende noto che in meno di due mesi, tra febbraio e marzo 2010, le banche hanno sospeso mutui per 1 miliardo di euro a oltre 10mila famiglie, ciascuna delle quali si è ritrovata mediamente una disponibilità di 6.600 € in più. La soluzione più frequente per le operazioni di sospensione ha

Per sapere quali requisiti avere e come fare la domanda leggi questo articolo: “Sospensione del mutuo per famiglie in difficoltà”.

Le carte revolving, emesse da banche o istituti finanziari, sono carte di credito che anziché prevedere un rimborso a saldo delle cifre utilizzate, consentono al titolare il pagamento dilazionato del debito contratto mese per mese. Si tratta di fatto di una vera e propria forma di prestito il cui ammontare viene deciso dall’emittente in base ad una valutazione dell’affidabilità finanziaria del richiedente.

- consentono di acquistare immediatamente qualsiasi bene o servizio senza dover presentare documenti ed attendere autorizzazioni;
- mettono a disposizione del titolare un credito che si ricostituisce mano a mano che le somme utilizzate vengono rimborsate, mentre nel tradizionale prestito o credito al consumo ogni acquisto è una pratica a sé stante;
- consentono di concordare con l’istituto la rata minima di rimborso mensile, di incrementare a discrezione l’importo della rata mensile o di pagare l’intero saldo del mese precedente.

Ma le carte revolving presentano anche svantaggi derivanti principalmente dai costi elevati che si devono sostenere per:
- il pagamento di tassi di interesse molto più alti di questi praticati per prestiti personali e fidi bancari, in alcuni casi a limite usura;
- il pagamento di spese di gestione elevate, come la quota associativa annuale, il costo di invio dell’estratto conto mensile, ecc.;
- la maturazione di interessi passivi in caso di mancato rimborso del debito.

Vi invitiamo, pertanto, a verificare sempre con molta attenzione il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) applicati sulla vostra carta revolving.

Se ritenete di essere stati vittime di pratiche commerciali scorrette e/o di applicazione di tassi ad usura, chiedete l’immediato rimborso alla banca o alla società emittente (questo il fac simile) e presentate ricorso all’Arbitro bancario finanziario presso la Banca d’Italia.
Potete denunciare l’accaduto anche chiamando il numero verde gratuito 800.16.66.61 istituito dall’Autorità Garante per la Concorrenza ed il Mercato (Antitrust).

Questa misura di aiuto alle famiglie consiste nella concessione di prestiti ad un tasso agevolato alle famiglie con un figlio nato o adottato negli anni 2009, 2010 e 2011.

Per garantire questi prestiti l’ABI e il Dipartimento per le politiche della famiglia della Presidenza del Consiglio dei

I finanziamenti ammissibili alla garanzia hanno un importo massimo per nuovo nato pari a 5.000 € e una durata massima pari a 5 anni. II finanziamento concesso può essere utilizzato per qualunque tipo di spesa.

Per richiedere il prestito basta andare in una delle banche aderenti all’iniziativa e compilare il modulo per autocertificare il diritto al prestito agevolato.

L’elenco delle banche aderenti è disponibile sul sito www.fondonuovinati.it e sul sito www.abi.it.

La domanda può essere presentata entro il 30 giugno dell’anno successivo alla nascita o all’adozione.

Per le adozioni nazionali si fa riferimento alla sentenza di affidamento preadottivo o di adozione definitiva. Per le adozioni internazionali si fa riferimento al provvedimento di autorizzazione all’ingresso e alla residenza permanente del minore rilasciato dalla Commissione per le adozioni internazionali, sia per le adozioni pronunciate all’estero che per quelle pronunciate in Italia a conclusione del periodo di affidamento preadottivo.

Per le famiglie dei bambini nati o adottati nell’anno 2009 che siano portatori di malattie rare (individuate dall’elenco di cui all’articolo 5, comma 1, lettera b), del decreto legislativo 29 aprile 1998, n. 124) è previsto, in aggiunta, un contributo che riduce ulteriormente il tasso di interesse (TAEG) allo 0,5%.  In questo caso la domanda può essere presentata entro e non oltre il 31 dicembre 2011 e può essere contestuale rispetto alla richiesta del finanziamento ammissibile alla garanzia del Fondo, oppure successiva, entro il limite di tempo suddetto. Alla domanda occorre allegare il certificato di una struttura sanitaria pubblica che attesti la patologia sofferta.

La Banca/Intermediario finanziario, accertata l’ammissione alla garanzia del Fondo, delibera autonomamente sull’erogazione del finanziamento e provvede ad accreditare al beneficiario l’importo corrispondente in base alle modalità concordate con il beneficiario.

È possibile estinguere il debito in un’unica soluzione o con rate da concordarsi al momento della sottoscrizione del contratto di finanziamento. L’arco temporale di restituzione del finanziamento deve essere concordato con la Banca/Intermediario finanziario.

Questo lo schema di convenzione tipo che le banche interessate ad aderire devono sottoscrivere con il Dipartimento per le Politiche della Famiglia della Presidenza del Consiglio dei Ministri. Questa invece la scheda che raccoglie i dati dell’istituto di credito/intermediario finanziario aderente alla convenzione.